ใช้แอปธนาคารขณะเปิด VPN ปลอดภัยไหม และทำไมบางครั้งใช้ไม่ได้

การทำธุรกรรมกับธนาคารเป็นสิ่งที่เกือบทุกคนอยากให้ปลอดภัยที่สุด และโฆษณา VPN ก็มักใช้ความกังวลนี้ ในขณะเดียวกัน หนึ่งในคำบ่นที่พบบ่อยที่สุดของผู้ใช้ VPN คือแอปธนาคารไม่ยอมเปิด ขึ้นข้อผิดพลาด หรือล็อกบัญชีทันทีที่เปิด VPN ทั้งสองเรื่องเป็นจริงได้พร้อมกัน และรายละเอียดสำคัญ

บทความนี้อธิบายว่าการใช้แอปธนาคารขณะเปิด VPN ปลอดภัยหรือไม่ ทำไมธนาคารบางแห่งจึงบล็อกการเชื่อมต่อผ่าน VPN เมื่อเกิดขึ้นควรทำอย่างไร และจะทำธุรกรรมกับธนาคารและช้อปปิ้งออนไลน์อย่างปลอดภัยได้อย่างไร ทั้งที่บ้านและระหว่างเดินทาง โดยยึดหลักเดียวตลอด คือคำแนะนำของธนาคารเองต้องมาก่อน และไม่มีวิธีลัดใดคุ้มที่จะใช้หลบการตรวจสอบความปลอดภัยของธนาคาร

แอปธนาคารเข้ารหัสอยู่แล้ว

แอปธนาคารสมัยใหม่สื่อสารกับธนาคารผ่าน TLS ซึ่งเป็นการเข้ารหัสตระกูลเดียวกับที่อยู่เบื้องหลัง HTTPS มาตรฐาน TLS 1.3 ใน RFC 8446 อธิบายว่าฝั่งไคลเอนต์และเซิร์ฟเวอร์ตกลงกุญแจและปกป้องข้อมูลระหว่างทางอย่างไร แอปธนาคารจำนวนมากยังทำมากกว่านั้น คือตรวจว่าเซิร์ฟเวอร์ที่เชื่อมต่อเป็นเซิร์ฟเวอร์ของธนาคารจริง ๆ ซึ่งเทคนิคนี้มักเรียกว่า certificate pinning และจะไม่ทำงานต่อหากเส้นทางมีอะไรผิดปกติ

เรื่องนี้สำคัญด้วยสองเหตุผล ประการแรก เนื้อหาของเซสชันธนาคารของคุณคนดูแล Wi-Fi ในร้านกาแฟอ่านไม่ได้ ไม่ว่าคุณจะใช้ VPN หรือไม่ ประการที่สอง มันอธิบายว่าทำไมโฆษณา VPN ที่บอกเป็นนัยว่า "ถ้าไม่มี VPN การล็อกอินธนาคารของคุณจะถูกเปิดเผย" จึงเกินจริง VPN เพิ่มชั้นเข้ารหัสอีกชั้น แต่ไม่ใช่ชั้นที่ปกป้องรหัสผ่านธนาคารของคุณ หากอยากอ่านเพิ่มว่าสองอย่างนี้สัมพันธ์กันอย่างไร ดู HTTPS กับ VPN

สิ่งที่ VPN ยังทำได้คือซ่อนจากเครือข่ายที่คุณใช้อยู่ว่าคุณติดต่อบริการใดบ้าง ถ้าคุณอยู่บน Wi-Fi สาธารณะ นั่นเป็นประโยชน์จริง แม้จะเล็กน้อยสำหรับงานธนาคารเมื่อเทียบกับการป้องกันของธนาคารเอง

ใช้แอปธนาคารขณะเปิด VPN ปลอดภัยไหม

ในแง่เทคนิค โดยทั่วไปปลอดภัย ทราฟฟิกของคุณถูกเข้ารหัสด้วย TLS ของธนาคาร แล้วถูกห่ออีกชั้นในอุโมงค์ของ VPN ธนาคารยังเห็นว่าการเชื่อมต่อมาจากที่อยู่ของเซิร์ฟเวอร์ VPN และผู้ให้บริการ VPN เห็นว่าคุณกำลังเชื่อมต่อกับธนาคาร แต่ไม่เห็นเนื้อหาในเซสชันที่เข้ารหัส

ความเสี่ยงที่เหลือไม่เกี่ยวกับตัวการเชื่อมต่อ

• ฟิชชิง เว็บไซต์ธนาคารปลอมหรือข้อความที่ขอข้อมูลล็อกอินของคุณคืออันตรายประจำวันที่ใหญ่ที่สุด VPN ไม่ได้ช่วยอะไรเลย คำแนะนำของ CISA เรื่องการสังเกตและรายงานฟิชชิงควรอ่าน และคู่มือวิธีสังเกตเว็บไซต์ฟิชชิงของเราก็เช่นกัน
• มัลแวร์บนอุปกรณ์ของคุณ ถ้ามือถือหรือคอมพิวเตอร์ติดมัลแวร์ การเชื่อมต่อที่เข้ารหัสก็ไม่ช่วย อัปเดตระบบปฏิบัติการและแอปเสมอ และติดตั้งแอปจากร้านแอปทางการเท่านั้น
• ความไว้วางใจในผู้ให้บริการ VPN ผู้ที่ดูแล VPN เห็นว่าทราฟฟิกของคุณไปที่ไหน นี่จริงกับ VPN ทุกเจ้า จึงควรเลือกอย่างระมัดระวังและหลีกเลี่ยงบริการฟรีที่ไม่รู้ที่มา
• การเข้าสู่ระบบที่อ่อนแอ รหัสผ่านที่ใช้ซ้ำและไม่มีขั้นตอนที่สองคือสิ่งที่ผู้โจมตีใช้บ่อยที่สุด เปิดการยืนยันตัวตนสองขั้นตอนเท่าที่ธนาคารมีให้ ดูเหตุผลในคู่มือการยืนยันตัวตนสองขั้นตอน

ทำไมแอปธนาคารบางแอปบล็อกการเชื่อมต่อผ่าน VPN

ธนาคารต้องปกป้องลูกค้าจากการทุจริต และการตรวจจับการทุจริตจำนวนมากอาศัยลักษณะของการเชื่อมต่อ เมื่อคุณเปิด VPN สัญญาณหลายอย่างเปลี่ยนพร้อมกัน

• ตำแหน่ง ธนาคารคาดหวังว่าคุณจะเข้ามาจากประเทศหรือเมืองที่ใช้เป็นประจำ เซิร์ฟเวอร์ VPN อาจดูเหมือนอยู่ที่อื่น ซึ่งดูเหมือนการเข้าสู่ระบบจากสถานที่ผิดปกติ
• ที่อยู่ที่หลายคนใช้ร่วมกัน หลายคนใช้ที่อยู่ VPN เดียวกัน หากมีคนอื่นบนที่อยู่นั้นทำสิ่งไม่ดี ที่อยู่นั้นอาจถูกติดธง และการเชื่อมต่อของคุณก็รับชื่อเสียงที่ไม่ดีนั้นไปด้วย
• ช่วงที่อยู่ที่รู้ว่าเป็น VPN ธนาคารบางแห่งมีนโยบายถือว่าการเชื่อมต่อจากช่วงที่อยู่ของ VPN หรือของผู้ให้บริการโฮสติงที่รู้จักมีความเสี่ยงสูงกว่า
• การเปลี่ยนแปลงกะทันหัน การสลับเซิร์ฟเวอร์ หรือการที่การเชื่อมต่อหลุดแล้วเชื่อมใหม่ อาจเปลี่ยนที่อยู่ที่ปรากฏกลางเซสชัน ธนาคารอาจมองว่าน่าสงสัยและตัดเซสชัน
• การตรวจสภาพอุปกรณ์ บางแอปตรวจการตั้งค่าของอุปกรณ์และเครือข่าย และโปรไฟล์ VPN หรือใบรับรองอาจทำให้ไม่ผ่าน

ทั้งหมดนี้ไม่ได้หมายความว่าธนาคารต่อต้านความเป็นส่วนตัว แต่หมายความว่าธนาคารแยกไม่ออกระหว่างลูกค้าที่ระมัดระวังที่ใช้ VPN กับอาชญากรที่ใช้ VPN

อาการเมื่อแอปบล็อกคุณ

สิ่งที่เห็น	สาเหตุที่เป็นไปได้	สิ่งที่ควรลอง
แอปปิดตัวเองตอนเปิด หรือขึ้นข้อผิดพลาดทั่วไป	การตรวจความปลอดภัยไม่ยอมรับเครือข่าย	ปิด VPN แล้วเปิดแอปใหม่
"เชื่อมต่อไม่ได้" หรือโหลดไม่จบ	เซิร์ฟเวอร์ธนาคารบล็อกที่อยู่ VPN หรือ VPN หลุด	สลับไปใช้อินเทอร์เน็ตมือถือหรือ Wi-Fi ที่ไว้ใจได้
ขอยืนยันเพิ่มหรือส่ง OTP โดยไม่คาดคิด	ธนาคารพบตำแหน่งหรือเครือข่ายที่ผิดปกติ	ยืนยันตามวิธีของธนาคาร ไม่ใช่หาทางลัด
บัญชีถูกล็อกชั่วคราว	ลองเข้าสู่ระบบหลายครั้งที่ล้มเหลวหรือน่าสงสัย	ติดต่อธนาคารผ่านเบอร์ทางการ
ใช้ได้บน Wi-Fi แต่ใช้ไม่ได้บนเน็ตมือถือ (หรือกลับกัน)	คนละเครือข่าย คะแนนความเสี่ยงต่างกัน	ใช้เครือข่ายที่ใช้ได้ โดยปิด VPN

ถ้าแอปธนาคารถูกบล็อก ควรทำอย่างไร

1. ปิดการเชื่อมต่อ VPN นี่เป็นวิธีทดสอบที่เร็วที่สุด ถ้าแอปใช้ได้เมื่อปิด VPN แปลว่า VPN เป็นตัวกระตุ้น
2. ปิดแอปให้สนิทแล้วเปิดใหม่ บางแอปจำการตรวจที่ไม่ผ่านไว้จนกว่าจะรีสตาร์ต
3. ใช้อินเทอร์เน็ตมือถือปกติหรือเครือข่ายที่ไว้ใจ ถ้าที่ผ่านมาคุณเปิด VPN เพราะอยู่บน Wi-Fi สาธารณะ อินเทอร์เน็ตมือถือมักปลอดภัยกว่าสำหรับธุรกรรมธนาคารมากกว่าเครือข่ายเปิดในร้านกาแฟ
4. ตรวจว่าแอปและระบบเป็นเวอร์ชันล่าสุด เวอร์ชันเก่าไม่ผ่านการตรวจบ่อยกว่า
5. อ่านหน้าช่วยเหลือของธนาคาร ธนาคารอาจระบุจุดยืนเรื่อง VPN ไว้ในเนื้อหาช่วยเหลือของตัวเอง
6. ติดต่อธนาคาร ใช้เบอร์โทรหลังบัตรหรือเว็บไซต์ทางการ ห้ามใช้เบอร์จากข้อความที่ไม่ได้คาดไว้ อธิบายสิ่งที่เกิดขึ้นและถามว่าธนาคารแนะนำอย่างไร

สิ่งที่ไม่ควรทำ คืออย่าพยายามพรางว่าใช้ VPN อย่าหลอกแอป อย่าติดตั้งเครื่องมือที่เปลี่ยนตำแหน่งของอุปกรณ์ และอย่าทำตามเคล็ดลับในเว็บบอร์ดที่สอนวิธีหลบการตรวจสอบความปลอดภัยของธนาคาร สิ่งเหล่านี้อาจขัดกับข้อกำหนดของธนาคาร อาจทำให้บัญชีถูกล็อก และอาจเปิดช่องให้มิจฉาชีพ ถ้าธนาคารบอกว่าไม่รองรับ VPN คำตอบที่ปลอดภัยคือปิด VPN เมื่อใช้แอปนั้น

ใช้ธนาคารตอนอยู่ต่างประเทศ

หลายคนที่เดินทางหรืออาศัยอยู่ต่างประเทศถามว่า VPN ช่วยให้ใช้ธนาคารในไทยได้ไหม ในกรณีส่วนใหญ่ วิธีที่ดีกว่าคือเตรียมตัวล่วงหน้า ไม่ใช่ใช้ VPN

• อ่านคำแนะนำการเดินทางของธนาคารก่อนออกเดินทาง ธนาคารบางแห่งให้แจ้งเรื่องการเดินทาง หรือมีคำแนะนำเฉพาะสำหรับการใช้แอปในต่างประเทศ
• ตรวจว่ารับรหัสผ่านครั้งเดียว (OTP) ได้เมื่ออยู่ต่างประเทศ ข้อความ SMS อาจขึ้นกับการโรมมิ่งหรือซิมในประเทศนั้น ถ้าคุณใช้แอปยืนยันตัวตน ให้ตรวจว่าใช้ได้บนโทรศัพท์เครื่องที่จะพกไป
• จดเบอร์โทรของธนาคารไว้ในที่ที่ไม่ต้องใช้อินเทอร์เน็ต ถ้าแอปถูกบล็อก คุณจะต้องติดต่อคนจริง
• เตรียมใจว่าจะมีการตรวจตามตำแหน่ง การเข้าสู่ระบบจากประเทศใหม่อาจกระตุ้นการยืนยันเพิ่ม ซึ่งเป็นเรื่องปกติ ทำตามวิธีที่ธนาคารกำหนด
• หลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมธนาคารบน Wi-Fi เปิดเมื่อทำได้ อินเทอร์เน็ตมือถือเป็นเส้นทางที่ควบคุมได้ดีกว่าเครือข่ายโรงแรมหรือสนามบิน และคำแนะนำของ FTC เรื่อง Wi-Fi สาธารณะบอกให้ระวังกิจกรรมที่อ่อนไหวบนเครือข่ายแบบนั้น หากจำเป็นต้องใช้ Wi-Fi สาธารณะ ดู วิธีใช้ Wi-Fi สาธารณะให้ปลอดภัยขึ้น

ถ้าคุณใช้ VPN ตอนอยู่ต่างประเทศด้วยเหตุผลอื่น แนวปฏิบัติที่พบบ่อยคือ เชื่อมต่อสำหรับการท่องเว็บ อีเมล และแชต ปิดการเชื่อมต่อชั่วคราวเมื่อใช้แอปธนาคาร แล้วเชื่อมต่อใหม่ โดยตรวจข้อกำหนดของธนาคารก่อน

VPN กับการซื้อของออนไลน์

การช้อปปิ้งออนไลน์มีพลวัตคล้ายกัน ร้านค้าที่น่าเชื่อถือใช้ HTTPS ในขั้นตอนชำระเงิน ข้อมูลบัตรของคุณจึงถูกเข้ารหัสไม่ว่าจะมี VPN หรือไม่ VPN เกี่ยวข้องเป็นหลักเมื่อคุณซื้อของผ่าน Wi-Fi สาธารณะ

ความเสี่ยงของการใช้ VPN เหมือนกับกรณีธนาคาร คือระบบชำระเงินตรวจว่าการเชื่อมต่อสอดคล้องกับที่อยู่เรียกเก็บเงินหรือไม่ ถ้าไม่ตรงอาจทำให้ถูกปฏิเสธการชำระเงิน ถูกขอยืนยันเพิ่ม หรือบัญชีถูกติดธง ถ้ากำลังจะชำระเงินและ VPN ทำให้มีปัญหาซ้ำ ๆ ให้ปิด VPN ในขั้นตอนชำระเงิน โดยเฉพาะบนเครือข่ายที่คุณไว้ใจ

ไม่ว่าจะซื้อแบบไหน ให้ระวังเว็บปลอมที่หน้าตาเหมือนของจริงและข้อเสนอที่ดีเกินจริง ตรวจแถบที่อยู่ พิมพ์ที่อยู่ร้านเองเมื่อไม่แน่ใจ และอย่ากรอกข้อมูลบัตรบนหน้าที่เข้าถึงผ่านข้อความที่ไม่ได้คาดไว้

เช็กลิสต์ใช้ธนาคารให้ปลอดภัยขึ้น

• ติดตั้งแอปธนาคารจากร้านแอปทางการเท่านั้น และอัปเดตอยู่เสมอ
• เปิดตัวเลือกการเข้าสู่ระบบที่แข็งแรงที่สุดที่ธนาคารมี เช่น สแกนลายนิ้วมือหรือใบหน้า หรือขั้นตอนยืนยันที่สอง แนวทางของ CISA เรื่องการยืนยันตัวตนหลายขั้นตอนอธิบายเหตุผล
• ใช้รหัสผ่านของธนาคารที่ไม่ซ้ำกับที่อื่น และเก็บไว้ในโปรแกรมจัดการรหัสผ่าน
• อย่ากดลิงก์ในข้อความที่อ้างว่ามาจากธนาคาร ให้เปิดแอปหรือพิมพ์ที่อยู่เอง
• ล็อกโทรศัพท์ด้วย PIN ลายนิ้วมือ หรือใบหน้า และอัปเดตระบบปฏิบัติการอยู่เสมอ
• หลีกเลี่ยงการทำธุรกรรมธนาคารบนคอมพิวเตอร์ที่ใช้ร่วมกันหรือไม่รู้ที่มา
• ตรวจบัญชีและรายการเดินบัญชีสม่ำเสมอ และแจ้งธนาคารทันทีหากเจอสิ่งที่ไม่คุ้นเคย
• ถ้าใช้ VPN ให้มองเป็นชั้นเสริมสำหรับการท่องเว็บทั่วไป และเตรียมใจว่าต้องปิดเมื่อใช้แอปที่ไม่รองรับ

ความผิดพลาดที่พบบ่อย

• คิดว่า VPN ทำให้ธนาคารปลอดภัยได้ด้วยตัวเอง การเข้ารหัสของธนาคารเองและนิสัยการเข้าสู่ระบบของคุณสำคัญกว่า
• ใช้ VPN ฟรีเพื่อทำธุรกรรมธนาคาร ผู้ให้บริการที่ไม่รู้ที่มาเห็นว่าคุณเชื่อมต่อที่ไหน ซึ่งตรงข้ามกับที่ต้องการ
• พยายามซ่อน VPN จากธนาคาร ขัดกับกฎของธนาคารและอาจทำให้ถูกล็อกบัญชี
• โทรเบอร์ที่เห็นในป๊อปอัปหรือข้อความเมื่อแอปมีปัญหา มิจฉาชีพปลอมเป็นฝ่ายช่วยเหลือของธนาคาร ใช้เบอร์ทางการเท่านั้น
• เปิด VPN ค้างไว้ขณะที่การชำระเงินล้มเหลวซ้ำ ๆ ทดสอบโดยปิด VPN ก่อนสรุปว่าบัตรหรือบัญชีมีปัญหา
• ใช้เครื่องที่ไม่ล็อกหน้าจอบนเครือข่ายสาธารณะ โทรศัพท์ที่ถูกขโมยเป็นความเสี่ยงที่ใหญ่กว่าเครือข่ายร้านกาแฟมาก

ข้อจำกัดของสิ่งที่ VPN ทำให้คุณได้

VPN ตรวจจับเว็บปลอมไม่ได้ ห้ามคนแอบมองข้างหลังไม่ได้ ปกป้องอุปกรณ์ที่ติดมัลแวร์ไม่ได้ และทำให้รหัสผ่านที่อ่อนแข็งแรงขึ้นไม่ได้ และ VPN ก็ไม่ได้ตัดสินว่าธนาคารใดอนุญาตให้เชื่อมต่อผ่าน VPN หรือไม่ ให้มองมันเป็นเครื่องมือสำหรับความเป็นส่วนตัวทั่วไปและ Wi-Fi สาธารณะ และเคารพการตัดสินใจของธนาคารว่าเมื่อไรใช้ได้

สรุป

แอปธนาคารได้รับการปกป้องด้วยการเข้ารหัสของตัวเอง จึงไม่จำเป็นต้องมี VPN เพื่อใช้อย่างปลอดภัย และธนาคารบางแห่งจำกัดการเชื่อมต่อผ่าน VPN เพราะตำแหน่งที่เปลี่ยนหรือที่อยู่ที่ใช้ร่วมกันดูเหมือนการทุจริต หากแอปถูกบล็อก ให้ปิด VPN ลองเครือข่ายที่ไว้ใจ และติดต่อธนาคารผ่านช่องทางทางการ อย่าพยายามหลบการตรวจสอบ รักษาการเข้าสู่ระบบให้แข็งแรง ระวังฟิชชิง และเตรียมตัวก่อนเดินทาง

หากคุณใช้ VPN สำหรับการท่องเว็บประจำวันและการเดินทาง ดูวิธีที่ XPASS เสนอพาสแบบกำหนดจำนวนวันโดยไม่ต่ออายุอัตโนมัติได้ที่หน้าราคา